새내기 직장인 재테크 입문 방법은?

새해, 사회에 첫발을 내딛은 새내기 직장인들이 '출근 행렬'에 끼어들었다. 학교로 가던 발걸음을 직장으로 옮겼으니 모든 생각을 바꿔야 할 때.

이제 부모님이 주던 용돈이 사라졌다. 대신 월급이 들어온다. 부모님 눈치 안 보고 마음껏 써보겠다고?

이러다간 큰코 다친다. 새내기 직장인들, 재테크에 입문하라.

◆'집'을 계획하라

우리나라 직장인들의 가장 큰 고민이 집이다. 내 집을 갖는 일에 직장인들은 몰두한다. 그만큼 내 집 마련이 어렵다는 증거다.

새내기 직장인들도 '집 고민'에서 예외가 될 수 없다. 당장 가까운 금융기관에 가서 청약통장에 가입하라. 청약통장에 가입하면 일정 시한이 지났을 때 신규 분양 아파트 청약을 할 수 있는 자격을 준다.

청약통장에는 청약예금과 청약부금, 청약저축 등 3종류가 있다. 청약예금은 한꺼번에 일정액을 넣고 2년이 지나면 청약 자격이 주어진다. 한꺼번에 목돈을 넣어두고 6개월이 지나면 2순위, 2년이 경과하면 1순위 청약자격이 생긴다.

청약부금과 청약저축은 매월 일정액을 넣으면 각각 전용면적 25.7평 이하 민영주택과 국민주택의 청약 자격을 얻을 수 있다. 규모가 작은 아파트를 청약할 수 있다는 점을 주의해야 한다.

선택의 폭을 넓히려면 청약예금에 가입하는 것이 좋다.

아파트를 마련하기 위해서는 아파트를 계약한 뒤 2, 3년에 걸쳐 중도금을 내야 하는데 이 부분에 대한 자금조달계획도 고려해야 한다. 가장 일반적인 방법이 장기주택마련저축에 가입하는 것.

이 상품은 고금리에다 비과세, 소득공제혜택까지 받으므로 그야말로 '꿩먹고 알먹는' 셈. 장기주택마련저축은 7년 이상의 장기 금융상품으로 낸 돈의 40% 범위 내에서 연간 최고 300만 원까지 소득공제를 받을 수 있다.

은행뿐만 아니라 증권사를 통해 채권형·혼합형 펀드로도 가입할 수 있다. 즉 장기간접투자상품으로도 활용이 가능하다는 것. 이 상품은 2009년 말까지 한시적으로 판매되는 탓에 미리 가입해두는 것이 좋다.

◆20대엔 공격적으로

새내기 직장인들이 가장 먼저 알아야 할 투자 지표는 '금리'다. 돈값을 알아야 어느 곳에다 돈을 묻어둘지, 판단이 선다는 것이다.현재는 저금리. 돈값이 너무 싼 시기다. 우리 경제가 뚜렷한 저성장 국면에 들어선 만큼 금리가 앞으로 '확'오를 가능성도 적다.

이런 저금리 상황에서 형편없이 낮은 이자가 기대되는 은행 정기예금에 돈을 '꼬박꼬박' 넣어둔다면 품만 팔고 소득은 적은 국면을 맞는다.우선 20대 새내기 직장인이라면 월급의 일정 부분을 과감히 펀드에 투자하는 것이 좋다. 실제로 요즘 투신사에 가보면 젊은 20대 직장인들의 상담이 적지 않다.

적립식 펀드를 시작해보는 것이 좋다. 은행의 정기적금처럼 매달 일정액을 적립, 주식 등에 투자하는 것이 적립식 펀드다. 우리나라 주식시장의 등락이 심한 편이지만 장기적으로 봤을 때 그리 수익률이 나쁘다고 할 수 없어, 적립식 펀드를 통해 은행 정기예금을 하는 것보다 더 높은 수익률이 기대된다. 직장생활 몇 년을 하고 결혼을 해야 하므로 적립식 펀드를 잘 활용해 '목돈'을 만지는 것이 좋다.

직접 주식투자를 해보는 것도 좋다. 주식시장의 흐름 등 '돈의 행방'을 잘 알 수 있다는 장점이 있다. 하지만 지나친 욕심은 금물이다.

내 돈이 주식시장으로 흘러들어가 '까먹는' 것이 염려되는 직장인이라면 저축은행으로 가보는 것도 좋다. 저축은행은 일반 은행보다는 이자를 1%포인트가량 더 쳐준다. 더욱이 5천 만 원 범위 내에서는 원금과 이자에 대해 보호가 되니 안심이 되는 측면이 있다.최근엔 저축은행 숫자가 많아져 입출금 등 불편도 거의 없어지고 있다.

◆소비를 줄여라

재테크 실력이 좋아 여윳돈을 잘 활용한다해도 소비가 크다면 절대 돈을 모을 수 없다. 대다수 재테크 전문가들 역시 최대한 씀씀이를 줄이는 것이 재테크의 첫발이라는 데 의문부호를 달지 않는다.

씀씀이를 줄이기 위해서는 가장 먼저 '신용카드'에 대해 생각해봐야 한다. 신용카드는 오늘 쓰고, 내일 갚는 구조다. 결국 쓰면 쓸수록 빚이 쌓인다는 점을 고려해야 한다.

그런 점에서 요즘 많은 사람들이 체크카드에 주목하고 있다. 체크카드는 내 계좌에 남아있는 잔액 한도 내에서만 사용할 수 있기 때문에 알뜰 소비를 만들어낼 수 있다.

일단 저축 개념으로 들어가는 돈을 내 계좌에서 모두 빠져나가게 하고, 나머지 가용 현금 범위 내에서만 소비가 가능하니 소비를 최소한으로 줄이는 것이 가능하다.

최경철기자 koala@msnet.co.kr

(표) 20대 새내기 직장인 재테크

지갑 속엔 ---- 신용카드 대신 체크카드

지금 당장 가입할 것 ---- 청약통장

투자에서 생각할 것 ---- 적립식 펀드에 주목