[돈이 보인다] 은퇴와 펀드

최근 투자시장의 호황으로 다시 주가와 부동산이 조심스럽게 꿈틀거리고 있다. 이로 인해 기존 펀드 유지 여부와 신규 펀드 가입에 대한 문의가 부쩍 늘어나고 있다.

얼마 전 오랜 교직생활에서 은퇴한 선생님 한 분을 뵙게 됐다. 70세가 넘었는데도 다양한 여가생활과 사회활동을 왕성하게 하시고 계신 분이다. 우리 사회는 이미 초고령화를 향해 빠른 속도로 달려가고 있다. 정년이 짧아지고 평균수명이 길어진 구조적인 사회변화만 가지고도 은퇴 이후가 앞으로 얼마나 길어질지를 가늠해 볼 수 있다.

이는 과거 형태의 연금으로는 은퇴생활이 부족해진다는 의미다. 그래서 펀드'변액연금 등 이른바 투자상품으로의 빠른 교체와 변화가 이뤄지고 있는 실정이다.

문제는 투자수익에 따라서 은퇴 이후 생활이 달라지는데도 불구하고 노인 분들의 투자상품에 대한 이해가 부실하다는 데 있다. 투자열풍과 그 변화에 만족할 만한 수준으로 대응한다는 것은 어려운 일이지만 미래를 담보로 하는 만큼 최소한의 정보와 이해를 가져보는 것이 바람직하다.

장기투자상품으로 몇년간 각광받은 상품이 보험회사의 변액상품이다. 이는 앞으로 저금리 기조가 유지되는 가운데 기존 연금의 수익으로는 부족하다는 데서 나왔다.

국민연금이나 퇴직금으로는 더 길어질 노후를 보장한다는 게 갈수록 어려워지고 있기 때문에 많은 사람들이 길어진 노후 대비를 위한 재테크 방법으로 종신까지 연금을 받을 수 있는 연금보험상품, 그 중에서 변액상품에 대해 관심을 기울이고 있는 것이다. 최근 수익에 안정성을 더해 적립금 120~130% 달성 시 연금적립액으로 보장하는 등 단순한 수익률이 아닌 최소의 안정성까지 더하고 있다. 가입 때 생명보험협회를 통해 회사별 자산이나 수익률을 체크해 보면 된다.

최근 증시는 하락장세가 상승세로 돌아서면서 어느새 1,500포인트를 훌쩍 넘겼다. 이 때문에 적립식 펀드와 주식 연계상품에 대한 관심이 덩달아 고조되고 있다. 그러나 현재 주식시장 상승세가 언제든 꺾일 것이라는 생각은 갖고 있어야 한다. 아울러 새로 시작하는 재테크는 반드시 안정성을 염두에 두고 계획해야 한다. 최근 공시이율 적용으로 안정성만 높은 일반연금보험을 가입한다면 물가상승률을 따라잡기 힘든 게 현실이다. 변액보험에는 크게 주식투입비율이 높은 변액유니버셜보험과 안정적이면서 적은 주식투자로 수익을 볼 수 있는 변액연금보험이 있다. 변액유니버셜보험은 높은 수익은 보장되지만 리스크가 공존한다. 하지만 변액연금보험의 경우 높은 수익을 보장해주지는 않지만 물가상승을 커버할 수 있을 정도의 수익률을 자랑한다.

이 같은 이유로 최근 안정성과 수익성을 함께 보장하는 변액연금보험의 인기가 상승하고 있다. 대표적인 변액연금 상품들은 기존에 펀드나 주식에 투입하는 변액상품 성향을 갖고는 있으나 펀드수익률이 오르면 연금적립금 보증비율도 단계적으로 늘어나 노후연금의 안정성을 높인 게 특징이다. 계약자 적립금이 단계별 수익률(120%'150%'

180%'200%)을 달성할 때마다 연금 개시 시점에 해당 금액을 최저 보증해 주고 있다. 한 번 얻은 수익을 증시 변동과 관계없이 지킬 수 있도록 한 셈이다.

만약 연금 개시 3년 전까지 한 번이라도 적립금이 120%를 달성하면 이후 펀드 수익률이 떨어져도 이 금액이 연금적립액으로 보장되는 것이다. 채권과 펀드에 투자해 수익을 얻는 구조라면 운용회사는 어디인지, 사업비는 어떤지, 회사의 재정구조는 안전한지에 따라 상품의 수익률이 결정난다. 이 때문에 변액연금보험에 가입하고 있는 사람이나 가입 예정인 경우는 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 꼼꼼히 따져 볼 필요가 있다. 생명보험협회 홈페이지를 통하면 현재 운용 중인 모든 변액연금보험 상품들의 기간별 수익률과 운용정보를 확인할 수 있다.

또 한번 가입하면 정해진 보장을 해주는 보장성 의료실비보험과 달리 변액연금보험은 가입 후에도 지속적인 관리가 필요하다.

053)746-2211

위드VIP자산관리㈜ 본부장 노경우

▨파워스텝업 변액연금=단계별로 최저 보험금을 보장하는 '스텝업 보증옵션'을 통해 계약자 적립금이 납입보험료 총액 대비 120%'140%'160%'180%'200%의 5단계의 목표기준금액을 달성할 때마다 이 금액을 최저사망보험금 및 최저연금적립금으로 보증한다. 투자수익률이 올라가면 최저보증도 올라가게 되고 투자수익률이 악화돼도 이미 달성한 적립금은 최저보증한다. 각 단계 달성시 적립되는 초과성과금액은 안심 채권형으로 자동 이전돼 투자된다. 더욱 안전하게 연금자산을 확보하고 싶다면 일반계정전환 옵션을 선택할 수 있다. 계약자가 세이프가드 옵션을 선택하면 특별계정계약자 적립금을 일반계정으로 전환해 공시이율을 적용받을 수 있다. 또 오토전환옵션 선택을 통해 특별계정계약자 적립금을 일반계정으로 전환할 수 있다. 이 옵션은 스텝업보증옵션의 5단계 목표수익률 달성시 특별계정계약자 적립금을 일반계정으로 전환하는 방식이다. 가입자의 자금사정 악화를 고려해 보험료 납입 일시중지 기능을 도입했다. 보험 가입 후 5년이 경과됐을 때 최대 3회까지 신청할 수 있으며, 1회 신청 시 최장 12개월 동안 납입을 중지할 수 있다.